Петербуржцы на примерах узнали, что ипотечные каникулы могут стоить сотни тысяч и миллионы рублей дополнительных выплат.
Источник:
Читательница Екатерина сообщила, что ее ежемесячный платеж по ипотеке составляет 130 тысяч рублей, а остаток долга — чуть более 10 миллионов. Она заинтересовалась рекламой ипотечных каникул от своего банка и позвонила узнать условия. Сотрудник банка сообщил, что пауза возможна на три месяца, а после расчетов выяснилось, что срок кредита увеличится на восемь месяцев, а переплата — на 660 тысяч рублей. Екатерина отказалась, отметив, что в безвыходной ситуации банк готов обобрать заемщика еще сильнее.
При формальном расчете для кредита в 15 миллионов рублей на 30 лет под 12% годовых с каникулами через год после начала выплат переплата возрастает на 43 миллиона, а срок — на 24 года. Это означает, что вместо 30 лет пришлось бы платить 54 года по 154 тысячи рублей в месяц. Причина в том, что проценты продолжают начисляться, а тело долга за первый год сокращается лишь на 50 тысяч рублей. После каникул при сохранении прежнего платежа большая часть уходит на проценты, и долг уменьшается очень медленно.
Другая читательница, Анжела, обратилась за каникулами в тот же банк. Ее ипотека была взята под 9% с платежом около 26 тысяч рублей. Менеджер сообщил, что после трехмесячной отсрочки срок увеличится примерно на пять месяцев, а переплата составит 74 580 рублей. При этом первые два месяца после каникул платежи полностью уходят на проценты. Примечательно, что Анжелу не спросили о причинах обращения, что говорит о том, что ей предложили банковскую программу, а не государственные каникулы.
Существуют два типа ипотечных каникул. Государственные регулируются законом 353-ФЗ и предоставляются на срок до шести месяцев при подтверждении трудной жизненной ситуации. В этом случае сумма долга и проценты не меняются, а пропущенные платежи переносятся в конец срока. Банковские каникулы — это собственные программы кредитных организаций, которые не требуют обоснования, но могут привести к переплате. Например, ВТБ предлагает трехмесячную отсрочку при сумме кредита до 20 миллионов рублей и отсутствии просрочек, а Альфа-Банк не ограничивает сумму, но требует хорошей кредитной истории.
Сбербанк связывает реструктуризацию с потерей дохода, декретом или утратой трудоспособности и требует подтверждающие документы. ДОМ.РФ предлагает отсрочку до 12 месяцев с платежом от нуля рублей при наличии одного оплаченного платежа и перерыве после предыдущей реструктуризации. Во всех случаях после каникул формируется новый график, и проценты, накопленные за время отсрочки, увеличивают общую переплату.
Механизм переплаты следующий: во время каникул проценты продолжают начисляться на сумму долга. Если после отсрочки банк сохраняет прежний ежемесячный платеж, то сначала он идет на погашение накопленных процентов, а основной долг начинает уменьшаться позже. В результате срок кредита увеличивается не только на три пропущенных месяца, но и на дополнительные периоды, необходимые для выплаты процентов. Чем больше долг и ставка, тем значительнее переплата. Например, при кредите 15 млн и ставке 12% переплата может достигнуть 97 миллионов рублей, а срок — 54 лет.
Качество ипотечных портфелей банков ухудшается: доля проблемных кредитов на 1 апреля 2026 года выросла до 1,8% с 1,2% полугодом ранее, по данным ЦБ. С 1 сентября 2026 года вводятся новые ипотечные каникулы для семей с детьми: при рождении или усыновлении второго и последующих детей можно приостановить платежи до 18 месяцев, но с седьмого месяца проценты продолжают начисляться, что также приведет к росту переплаты.
