Цифровой рубль запускают с 1 сентября: что изменится

С 1 сентября крупнейшие банки и розничные сети России подключатся к платформе цифрового рубля, запущенной Банком России. Граждане получат возможность открывать цифровые кошельки и использовать новую форму национальной валюты для расчетов. Эксперты полагают, что первоначально наибольшую выгоду от этого получит не население, а государство.

В мобильных приложениях банков-участников появится раздел «Цифровой рубль», через который можно будет открыть счет на платформе ЦБ. Для граждан предусмотрен один такой счет, для индивидуальных предпринимателей — два: как для физлица и для бизнеса.

Пополнять цифровой кошелек с банковских счетов можно будет на сумму до 300 тысяч рублей в месяц, для компаний лимиты не установлены. Накопленными цифровыми рублями разрешено распоряжаться без ограничений.

Новая форма денег позволит совершать переводы физическим и юридическим лицам, оплачивать товары и услуги, получать бюджетные выплаты, платить государству и оформлять возвраты. Для россиян операции будут бесплатными, для бизнеса до конца 2026 года действует льготный период без комиссий, а с 2027 года вводятся тарифы, которые ЦБ обещает сделать минимальными на рынке.

Цифровые рубли можно будет обменивать на наличные и обратно. Для этого потребуется перевести их на банковский счет или карту, а затем снять в кассе или банкомате. Обратная операция также возможна: наличные нужно внести на счет, после чего перевести их в цифровой кошелек.

В Центробанке поясняют: «Если кто-то переведет вам цифровые рубли, вы в любой момент сможете мгновенно перевести их себе на счет в банке, а затем при желании снять наличные в банкомате или кассе банка».

Профессор Европейского университета в Петербурге, кандидат экономических наук Юлия Вымятнина не ожидает быстрого массового перехода граждан на цифровой рубль. Она отмечает, что привычные безналичные платежи уже удобны и дешевы, а банки стимулируют клиентов кэшбэком, процентами на остаток и другими бонусами.

По мнению Вымятниной, цифровой рубль открывает больше возможностей для государства. Технология позволяет использовать смарт-контракты и «маркировать» средства, что может быть востребовано при бюджетном финансировании и целевых социальных выплатах. В перспективе аналогичные механизмы могут появиться и в частном секторе. Она также допускает развитие офлайн-платежей и трансграничных расчетов, если платформы цифровых валют разных стран станут совместимы.

Экономист, доцент кафедры финансового рынка и финансовых институтов НГУЭУ Эдуард Коложвари настроен более оптимистично. Он считает, что новая система способна заметно ускорить денежные расчеты. Сейчас платежи проходят через цепочку банковских операций, тогда как цифровой рубль будет обращаться внутри единой платформы ЦБ, что сократит время операций и ускорит денежный оборот.

Особенно заметным эффект может быть в бюджетной сфере: цифровой рубль упростит перечисление государственных выплат. Однако новая система может изменить положение коммерческих банков: часть средств, которые сейчас используются кредитными организациями как ресурс, будет обращаться через платформу ЦБ, что усилит конкуренцию за вклады и сберегательные инструменты.

Коложвари также упоминает гипотетический сценарий программирования ограничений на использование цифровых денег. Он отмечает, что это скорее спекулятивный сценарий, которым можно «пугать» людей, а не описание реальных планов Центробанка.

Инвестиционный банкир, создатель проекта bitkogan Евгений Коган считает, что для рядовых граждан на первом этапе мало что изменится. Главное преимущество — удобство расчетов с телефона. Однако он подчеркивает важность банковских программ лояльности: кэшбэк и бонусы стимулируют клиентов пользоваться картами конкретных банков. Если у цифрового рубля не будет аналогичных преимуществ, его распространение может замедлиться.

Коган допускает, что банки найдут способы сохранить привычные стимулы для клиентов. Для государства главное преимущество цифрового рубля — повышение прозрачности экономики и борьба с теневыми расчетами. Цифровой рубль выпускается напрямую Банком России, что дает регулятору больше возможностей отслеживать движение средств. Это также упрощает контроль за доходами и расходами и повышает эффективность налогового администрирования.

Вымятнина также отмечает, что для государства смысл цифрового рубля важнее, чем его привлекательность для потребителей. Новая форма денег адаптирует денежную систему к постепенному вытеснению наличных безналичными расчетами.

С 1 сентября цифровой рубль становится доступен не только в рамках пилотного проекта. Россияне смогут выбирать между наличной, безналичной и цифровой формами рубля. Пока эксперты не видят причин массового отказа от банковских карт. Однако в бюджетной сфере, бизнес-расчетах и операциях, где важен контроль целевого использования средств, цифровой рубль может оказаться более востребованным.

Стоит отметить, что владельцы iPhone с 1 сентября не смогут пользоваться кошельком цифрового рубля через банковские приложения из-за проблем с публикацией в AppStore и необходимости сертификации по классам защиты.