Почти половина автомобилей в России приобретается с использованием заёмных средств. За первые пять месяцев 2026 года в Санкт-Петербурге было выдано автокредитов на 28,5 миллиарда рублей. Как подсчитали в НБКИ, это на треть больше, чем за аналогичный период прошлого года.
Рынок всё активнее смещается в сторону машин с пробегом. В первом квартале 2026 года на «вторичку» пришлось 84% онлайн-заявок на автокредитование. Однако до последнего времени для покупателей, договаривающихся с частным продавцом напрямую, не было удобного кредитного инструмента. Приходилось брать потребительский заём, который обходится дороже и не всегда покрывает полную стоимость автомобиля.
Потребительский кредит — просто, но дорого
При таком кредите банк не интересуется, на что именно тратятся деньги. Можно купить машину у кого угодно — у дилера, частника или соседа. Но ставки выше: риск для банка больше, так как автомобиль не идёт в залог. Средняя сумма такого займа на покупку машины — около 500 тысяч рублей. Для сравнения: средняя цена подержанного авто в мае 2026 года, по данным «Авито Авто», составила примерно 1,4 миллиона рублей, а бюджетные варианты начинаются от 800 тысяч.
Автокредит через дилера — выгодно, но не универсально
При покупке в автосалоне можно оформить целевой автокредит: автомобиль становится залогом, ставка ниже, а лимит выше. На новые машины ставки стартуют от 10–11% годовых, на авто с пробегом у дилеров — около 21%. Существуют и субсидированные программы от автопроизводителей. Однако дилер берёт комиссию, выбор ограничен ассортиментом салона, а главное — этот вариант не работает при сделке между частными лицами.
Таким образом, самый массовый сегмент — частные продавцы — оставался без доступного кредитного механизма. Покупателям приходилось либо брать дорогой потребительский кредит, либо копить средства, либо выбирать машину исходя из имеющейся суммы, а не реальных потребностей.
Новый продукт: целевой автокредит при сделке «частник — частнику»
В конце мая «Авито» совместно с банками запустила целевой автокредит на покупку машин с пробегом у частных продавцов. В отличие от потребительского займа, здесь залогом выступает сам автомобиль, поэтому банк может предложить большую сумму — около 1,2 миллиона рублей — и более низкую ставку: по заявлениям, разница достигает 5–7 процентных пунктов.
«Почти каждый второй покупатель — 45% — меняет автомобиль вынужденно: машина устарела, требует дорогого ремонта или набрала слишком большой пробег. В такой ситуации кредит часто становится единственным способом покупки другого авто. Рынок целевого автокредитования при покупке «частник — частнику» практически не развит при огромном спросе: сейчас в сегменте 4,6 миллионов реальных покупателей, а по результатам нашего исследования, 71% респондентов уже готовы воспользоваться целевым автокредитом для такой покупки», — отметил старший управляющий директор «Авито Авто» Кирилл Вотяков.
Ожидается, что сделка по принципу «частник — частнику» станет финансово сопоставимой с покупкой у дилера, где классический целевой автокредит существует давно.
«Рынок сделок между частниками большой, а понятных кредитных решений под него почти нет. Пользователь уже выбрал машину и договорился с продавцом — значит, кредит должен предлагаться именно в этот момент, а не после отдельного визита в банк», — пояснила директор по финансовым сервисам платформы Татьяна Жаркова.
Функционал кредитования встроен в объявление о продаже: покупатель заполняет заявку и получает предложения от банков-партнёров. Кредитные организации видят, на какую машину берутся деньги, и могут оценить предмет залога. Перед сделкой проверяется история автомобиля через сервис «Автотека»: пробег, ДТП, количество собственников, наличие залогов. Специалист партнёрского сервиса «Авито» выезжает на встречу с продавцом, сверяет VIN-номер, фотографирует машину, проверяет документы и подписывает договор купли-продажи. После подтверждения сделки деньги поступают на карту продавца. Процедура занимает от трёх дней, из которых 48 часов — обязательный период охлаждения.
«Запуск такого продукта может способствовать расширению рынка автокредитования автомобилей с пробегом и росту спроса на вторичном рынке. При этом ключевым остается вопрос конкретных условий. Если кредитные организации предложат комфортные условия, целевой кредит может стать рабочим инструментом», — прокомментировал кандидат экономических наук Николай Кульбака.
Пока целевое кредитование на платформе доступно в восьми городах: Москве, Санкт-Петербурге, Воронеже, Казани, Ярославле, Нижнем Новгороде, Ростове-на-Дону и Краснодаре. На других крупных автомобильных площадках похожие сервисы работают иначе — чаще всего это обычное потребительское финансирование или услуга только для дилеров. Некоторые банки также начали добавлять в свои приложения возможность кредитования сделок между частниками.
Рынок автомобилей с пробегом в России остаётся огромным: в 2025 году было продано 6,24 миллиона таких машин, а за первые четыре месяца 2026 года спрос вырос ещё на 10%. По прогнозам экспертов, к 2031 году более миллиона автомобилей в год будут покупать именно с помощью целевых автокредитов у частных продавцов.
