Кредитную историю можно испортить одним движением
Источник:
Вы вносите деньги через приложение банка, чтобы закрыть долг по кредитке за несколько часов до конца льготного периода. Затем обнаруживаете: банк начислил проценты, а кредитная история испорчена, будто вы злостный неплательщик. Деньги списала Федеральная налоговая служба в счёт старых долгов. Россияне сталкиваются с этим всё чаще.
Многие считают кредитную карту изолированным карманом, недоступным государству. Это не так. «Это никакой не произвол налоговиков или банков, а прямое следствие принудительного взыскания!» — говорит эксперт по налоговому комплаенсу Наталья Золототрубова. По её словам, долг взыскивают на основании судебного акта, возбуждают исполнительное производство, и банк обращает взыскание на средства на счетах клиента, включая счёт кредитной карты. Собственные деньги не входят в защищённый перечень. Исполнительные документы удовлетворяются раньше, чем банк зачтёт поступление в счёт кредитного долга.
Вице-президент Ассоциации юристов в сфере ликвидации и банкротства Владимир Кузнецов объясняет: очерёдность платежей прописана в ст. 855 Гражданского кодекса РФ. Когда на счёте скапливаются конкурирующие требования, закон устанавливает жёсткую иерархию. Поручение налоговой инспекции на принудительное взыскание задолженности относится к третьей очереди, а обычное распоряжение клиента на погашение потребительского кредита — лишь к пятой. Гражданский кодекс эту очередь не изменит.
Название карты «кредитная» не даёт владельцу юридической брони. «Неиспользованный кредитный лимит нельзя приравнивать к собственным деньгам гражданина», — говорит Кузнецов. Деньги, поступившие на счёт клиента, даже внесённые сверх лимита или для погашения задолженности, попадают под удар. Исключение — защищённые законом социальные выплаты, алименты или пособия по ст. 101 Федерального закона № 229-ФЗ. Обычные деньги на картах иммунитета не имеют.
С 1 ноября 2025 года ФНС вправе взыскивать бесспорную налоговую задолженность граждан без обращения в суд. Но списанию предшествуют требование об уплате и решение о взыскании. Порядок предусмотрен ст. 48 НК РФ и разъяснён ФНС России.
Как не остаться с пустым кошельком и испорченной кредитной историей? «Перед крупным пополнением кредитки стоит проверить задолженность и документы в личном кабинете ФНС. Если списание уже произошло, запросить у банка выписку, основание операции и расчёт процентов. Ошибочную сумму налога следует оспаривать в налоговом органе, а нарушения при проведении платежа — предъявлять банку. Для оценки конкретного случая нужны документы: одного сообщения о том, что деньги „ушли с кредитки“, недостаточно», — объясняет Кузнецов.
Если есть судебный приказ, его можно отменить в 10-дневный срок с момента получения копии, говорит Золототрубова. «При пропуске обратиться с ходатайством в суд о восстановлении срока. Можно письменно требовать от банка приостановить начисление процентов, оспорить сведения в кредитной истории при наличии отменённого судебного приказа, предоставив подтверждающие документы», — объясняет эксперт.
Главное правило, по словам Золототрубовой, — никогда не оставлять платёж до последнего и не вносить деньги на кредитную карту в последний день беспроцентного периода. Если откладываете пополнение до дедлайна, рискуете остаться не только без льготного периода, но и без самих денег, которые могут уйти в счёт долга.
