После публикации статьи «Фонтанки» о способе значительного сокращения ипотечных выплат редакция получила множество откликов. Читатели сомневались в эффективности предложенной схемы, считая её теоретической.
В ответ на это журналисты обратились за комментариями к ведущим ипотечным банкам страны. Финансовые организации подтвердили: механизм работает, а банки не препятствуют досрочному погашению, даже если средства направляются на уменьшение основного долга.
Крупнейший ипотечный банк России дал развёрнутый ответ, напомнив, что по закону запрещено взимать комиссии за досрочные платежи. Также было отмечено, что штрафные санкции в таких случаях не применяются.
Сбербанк сообщил, что его клиенты могут совершать частичные досрочные погашения (ЧДП) начиная со второго дня после оформления кредита. Минимальная сумма для онлайн-заявки составляет 10 рублей, а количество операций в месяц не ограничено. Это позволяет реализовать стратегию регулярных небольших взносов.
Важный нюанс, который нужно учитывать: если вносить досрочный платёж не в день регулярного списания, часть средств уйдёт на проценты, накопленные с момента последнего платежа. Чтобы вся сумма сокращала тело кредита, рекомендуется оформлять ЧДП в дату ежемесячного платежа или на следующий день после него.
Основные ограничения, которые могут возникнуть:
- Минимальный порог для онлайн-заявки — 10 рублей, в офисе можно внести любую сумму.
- При несовпадении дат сначала гасятся проценты, остаток идёт на основной долг.
- При аресте счетов онлайн-операции недоступны, потребуется визит в отделение.
Условия досрочного погашения стандартны для всех ипотечных программ Сбербанка. Индивидуально изменить их нельзя, но заёмщик может выбрать одну из двух стратегий: сокращение срока кредита (максимальная экономия на процентах) или уменьшение ежемесячного платежа (снижение нагрузки на бюджет).
Банк также пояснил, что можно комбинировать подходы: сначала уменьшить платёж, а затем направлять освободившиеся средства на новые досрочные погашения, постепенно переходя к сокращению срока.
В ответе на запрос отмечается, что расчёт, приведённый в статье, является модельным. Итоговые цифры могут незначительно отличаться из-за ежедневного начисления процентов и точной даты списания. Однако общий принцип — существенная экономия при регулярных досрочных платежах, даже небольших суммах, — полностью подтверждается.
Сбербанк создал все условия для реализации такой стратегии, но ключевым фактором остаётся дисциплина заёмщика и выбор правильной даты для внесения дополнительных средств.
